Dobândă fixă sau variabilă la creditul ipotecar
Actualizat la 4 noiembrie 2026
Dobânda fixă îți ține rata la fel în primii ani, de obicei 3 sau 5, apoi creditul trece pe IRCC plus marja băncii. Dobânda variabilă urmează IRCC de la început, deci rata se poate schimba la fiecare trimestru. În septembrie 2026, 65% din valoarea creditelor noi în lei aveau dobândă fixă 1-5 ani, cu o medie de 5,43%, potrivit BNR.
Cât e rata cu fiecare
Exemplu pentru 300.000 lei pe 30 de ani, fără asigurări și comisioane:
Sunt reperele noastre, nu oferte. Rata fixă arată doar primii ani: după ei, creditul trece pe IRCC plus marjă, iar rata se recalculează.
Cum funcționează dobânda fixă
Rata rămâne aceeași cât ține perioada fixă, indiferent cum se mișcă IRCC. Când se termină, dobânda devine IRCC plus marja din contract, așa că uită-te și la acea marjă, nu doar la dobânda din primii ani.
Dacă vrei să rambursezi sau să refinanțezi în perioada fixă, banca poate cere un comision: cel mult 1% din suma rambursată dacă mai ai peste un an din perioadă și cel mult 0,5% dacă mai ai mai puțin.
Cum funcționează dobânda variabilă
Dobânda este IRCC plus marja băncii, iar marja rămâne aceeași. IRCC se schimbă o dată la 3 luni și este acum 5,57% (noiembrie 2026). Rata poate deci să scadă sau să crească. Rambursarea anticipată nu are comision.
De ce depinde dobânda ta
De aceea nu există o singură „cea mai mică dobândă”. Dobânda dintr-o reclamă poate cere condiții pe care nu le îndeplinești.
- Suma împrumutată și avansul: multe bănci dau o dobândă mai mică la un avans mai mare.
- Dacă îți virezi venitul la bancă și dacă iei asigurarea de viață.
- Clasa energetică a locuinței: unele bănci au dobânzi mai mici pentru clasa A.
- Venitul tău și felul lui, salariu, dividende sau PFA.
Compară ofertele după costul total și DAE, pe care le dă banca în oferta personalizată.
Vrei să vezi ce dobânzi poți primi?
Spune-ne ce locuință vrei să cumperi și ce venit ai, iar la final vezi cele mai bune dobânzi pentru situația ta.
Întrebări frecvente
Ce dobândă au acum creditele ipotecare?
În septembrie 2026, media BNR la creditele noi în lei cu dobândă fixă 1-5 ani a fost 5,43%, iar la creditele aflate deja în plată 6,23%. Dobânda ta depinde de bancă și de situația ta.
Ce se întâmplă când se termină perioada fixă?
Creditul trece pe dobânda variabilă din contract, IRCC plus marjă, iar rata se recalculează. Atunci poți verifica și dacă merită să refinanțezi.
Pot trece de la dobândă variabilă la una fixă?
Da, de obicei prin refinanțare, la aceeași bancă sau la alta. Calculează dacă rata nouă îți acoperă costurile mutării.
Ce înseamnă DAE?
Dobânda anuală efectivă arată costul creditului cu tot cu comisioane și alte costuri obligatorii. O găsești în oferta băncii și e mai bună pentru comparații decât dobânda singură.
Vezi și:Refinanțare credit ipotecar